Ingresos – Programas alternativos

¿Qué son los préstamos de ingresos no tradicionales?

No todos los compradores pueden demostrar su ingreso con un W-2 o talones de pago. Estos programas permiten calificar usando estados de cuenta bancarios, una declaración de pérdidas y ganancias (P&L) de tu CPA, o activos acumulados como fuente alternativa de ingreso.

Los tres programas principales son Bank Statement (12–24 meses de depósitos), Profit & Loss (P&L) (estado financiero preparado por un CPA) y Asset Depletion (cálculo basado en activos líquidos).

Son préstamos Non-QM (No Qualified Mortgage), fuera de las guías estándar de Fannie Mae/Freddie Mac, con mayor flexibilidad y condiciones distintas a los convencionales.

¿Buscas financiar una propiedad de inversión por renta del inmueble? Ver programa DSCR.

¿Cuándo tiene sentido para ti?

Eres dueño de negocio o trabajas por cuenta propia (self-employed)
Tienes ingresos que no aparecen completamente en tu declaración de impuestos
Eres freelancer, contratista independiente o consultor
Tienes activos significativos (inversiones, retiro, etc.) pero ingreso W-2 limitado
No puedes calificar con métodos tradicionales a pesar de tener buen flujo de efectivo
Buscas financiar residencia principal o segunda vivienda con documentación alternativa

Beneficios principales

Sin W-2 requerido

No necesitas comprobantes de nómina ni formularios W-2. Tu banco o tus activos pueden hablar por ti, usando documentación alternativa reconocida.

Tres vías de calificación

Bank Statement, P&L o Asset Depletion se adaptan a distintos perfiles. Encontramos la alternativa que mejor representa tu realidad financiera.

Montos Jumbo disponibles

Estos programas Non-QM permiten montos altos, incluyendo propiedades que superan los límites conformes, lo que los hace ideales para empresarios con alto poder adquisitivo.

Proceso estructurado

Aunque son productos no convencionales, el proceso está bien definido. Con la documentación correcta, los tiempos de cierre son comparables a los de un préstamo tradicional.

Qué debes tener presente antes de aplicar

Define tu fuente de ingreso

¿Usarás depósitos bancarios (Bank Statement), un estado P&L preparado por tu CPA, o la liquidación de activos (Asset Depletion)? Cada uno tiene requerimientos distintos.

Mantén cuentas bancarias limpias

Para Bank Statement se analizan 12–24 meses de estados de cuenta. Los depósitos deben ser consistentes y trazables. Transferencias entre cuentas propias pueden necesitar explicación.

Pago inicial del 10% al 30%

Estos programas generalmente requieren entre 10% y 30% de pago inicial según el monto del préstamo y tu perfil crediticio. Mayor aporte inicial mejora la tasa.

Espera tasas ligeramente más altas

Al ser productos Non-QM, las tasas suelen estar 0.5%–1.5% por encima de los préstamos convencionales. La diferencia depende de tu puntaje, el monto y el programa elegido.